智驾保险直面挑战：当责任从“人”转向“技术”，数据壁垒如何击破？
南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 王盼盼 上海报道
想象过吗？当汽车自己疾驰，事故责任该由谁承担？近日，一辆小米SU7标准版在德上高速公路池祁段发生严重交通事故并起火，瞬间引爆舆论。关键细节在于：事发时，车辆正处于NOA智能辅助驾驶状态，以116km/h的速度持续行驶。这不仅是安全警钟，更是智驾保险变革的导火索。
2025年，智能驾驶赛道战火狂燃。比亚迪、小鹏等头部车企密集推出高阶智驾方案，政策、资本、技术三方合力，推动行业狂奔向“智驾平权”时代。比亚迪董事长王传福在智能化战略发布会上直言：“2025年将是中国汽车业普及智驾技术的元年。”
方向盘交给算法后，事故责任如何厘清？车险体系能否跟上技术闪电迭代？
智驾权责困境：传统车险撞上“人机共驾”模糊地带
传统车险以驾驶员过错为核心，但智能驾驶的介入让责任链复杂化。此次事故暴露了L2级智驾的核心矛盾：系统辅助决策，但控制权仍在人手，责任难以简单归咎于单一主体。
太平再保险（中国）有限公司发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》指出，智驾开启时，人车交互频繁，出险后责任认定更复杂，不仅推高保险公司调查成本，还可能延长赔偿处理。更高等级无人驾驶事故多由系统故障、环境感知等因素导致，责任主体从驾驶人转向运营方、制造方或技术提供方，保险投保主体也应变，但市场产品尚未完全适配。
业内人士透露，智能驾驶模式下的事故，我国车险目前仍一刀切，视人为驾驶主体，车辆为辅助，决策在人，沿用旧条款。
小米SU7用户手册明确写明，全场景智能驾驶为辅助功能，无法实现自动驾驶，不能完全代替驾驶员，驾驶员始终承担全部责任。
律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕表示，智能驾驶涉制造商、传感器商、软件开发者等多主体，事故责任可能分散，追责复杂。中国L3级自动驾驶责任认定需综合车辆控制状态、驾驶员反应等多因素。
有业内人士强调，L3级以下为辅助驾驶，责任在人；L4级以上才称自动驾驶。智驾普及，保险产品多元化大势所趋。消费者购买智驾服务，若出问题，厂家有义务负责。最合理方案是，厂家为智能驾驶投保，将风险转移至保险产品。
2月，小鹏汽车据传将联推定制化智驾保险；2月24日，阿维塔推出“智驾无忧”服务，最高保额600万元；2月27日，小米汽车也宣布即将联合头部险企推智驾保障服务，最高保额300万元。但从形态看，除长安汽车“自动泊车使用责任险”为实责保险外，现“智驾险”产品多非严格保险，更似权益。
业内共识，车险不再是单纯金融产品，而是车企生态链关键一环。智驾使用频率飙升，驾驶行为从人转向系统，责任主体变化带来投保主体转变，必将重塑车险产品形态。
车企与险企的“风险共治”
应急管理部指出，当前市场智驾车辆最高仅L2级，但技术正飞速发展。当智驾迈向L3、L4、L5级“无人驾驶”，责任划分从“人”转向“技术”，车企和险企如何应对？
传统车险时代，险企主导产品；智能化时代，车企握有数据、技术、渠道等核心资源，保险公司作用被削弱。戴海燕指出，智驾汽车风险需考量硬件可靠性、软件安全性等新因素，无车企数据则难准确评估风险，导致定价困难。而车企共享数据又面临安全与隐私风险，若泄露或篡改，可危公共安全和个人隐私，干扰理赔公正。
1月13日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部及商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，强调要主动顺应智能驾驶趋势。统筹行业力量，系统研究智驾、车型快速迭代对车险经营的中长期影响，及早谋划转型。
对外经贸大学保险学院院长谢远涛表示，汽车已从交通工具向智能终端、储能单元和数字空间转变，形成完整产业生态，保险应用场景远超车险范畴。需多方协同提升新能源车智能安全水平。保险公司与车企、科技公司合作定制，共推智驾保险发展更可行。
车企优势在于拥有海量自动驾驶运行数据，合理分享可助险企监控风险、定责事故，为保险服务创造条件，同时完善产品设计和定价模型。保险科技公司可通过数据分析和AI技术，推动行业数字化转型，优化保费定价和理赔效率。
智能驾驶车险突围：险企加速布局车险改革
近期，多家上市险企公开表态，正积极布局智驾时代车险改革。
数据显示，2024年人保承保新能源汽车1159.05万辆，同比增57.3%，保费收入508.57亿元，同比增58.7%。中国人保副总裁于泽称，经与某些自主品牌验证，使用智驾后出险率小幅下降。“智能驾驶是潜在车险增量市场，现与头部企业有合作，有一定保费收入，赔付率尚可。”
于泽表示，在产品储备上，人保财险正开发L3及以上智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来风险与需求；在理赔上，配合中国保险行业协会，与中汽研、中国银保信共制《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为智驾事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉同样说：“新能源车险方面，行业不断研究。市场有更多智驾保障需求，我们已与多家车企建应用实验室，将充实人才，为新能源车发展贡献力量。”
对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，新风险催生新供给，带来新增长点，智驾技术对保险业是机遇。但若产品、服务、法律、责任界定跟不上创新，就会出现风险。车责险与机动车保险保两类风险，前者不能完全代后者。险企需注意两者此消彼长，配备相应资源。
一位业内人士则称，汽车产品形态已变，车险承保责任应随标的物改变而变。中国新能源智能汽车引领世界创新，保险公司作为承保方，滞后性客观存在。但产品多元化（如传统车险、里程险、智驾责险等）；数据共建共享、核保精算智能化、理赔透明高效；渠道数字化线上化，皆是未来趋势。
不过，他警告，转型中保司话语权正弱化，若不掌握数据、不加速变革，或沦为车企贴牌方。
智驾保险未来已来，你是否想引领变革？立即下载21财经APP，获取独家深度报道，携手探索行业前沿！
相关问答
中国银保信是什么？简单来说是什么？-我爱卡
[回答]中国银保信全称为中国银行保险信息技术管理有限公司，即原“中国保信”（中国保险信息技术管理有限责任公司），由中国保险...
保险风险管理有哪些技术手段？
(1)控制方法包括：a.风险避免：放弃可能带来损失的活动。b.风险防止：采取预防措施减少损失机会或严重性...(1)控制...
保险专业技术人员涵盖哪些？
保险职业类别按工作危险度划分，危险越低，类别越低。第一类：公务员、机关团体及事业单位人员、室内内勤等。例如：机关内...
信息技术为保险带来哪些利弊？
信息技术将成为企业决策分析的关键辅助。保险业积累海量数据，若用传统人工处理，难发挥价值，也无法得出全面、准确...
车险定损员主要负责什么？
内容关注：...汽车定损员工资受地域、公司效益等因素影响。数据说明：图表基于青苜网企业员工发布的职位薪酬数据统计，工资数据受地域、工作...
如何买车险更划算？是全险吗？-汽车维修技术网
[回答]2022-05-1512:41:30汽车知识问答
财险信息技术岗如何？专业考什么？
财险信息技术岗即公司IT岗，负责软硬件购置、分配和维护，与核心业务不直接挂钩，压力小但上升空间有限。目...
第三者车险如何投保？-汽车维修技术网
[回答]qcwx_s2()
无技术无学历找什么工作？
通常，较高学历能找到稳定工作。或精通某技术如编程，可获高薪职位。在计算机行业，只要拥有...
零工帮交保险可靠吗？
零工帮交保险不大可靠，不合法。社会保险登记实行属地管理，开户缴费单位应为“用人单位”，即与劳动者建立劳动关系的单位。若劳动合同...